La planification de votre retraite n’est peut-être pas une priorité lorsque vous avez moins de 30 ou 40 ans, mais elle le reste tout de même. Planifier sa retraite le plus tôt possible peut aider à réduire le fardeau financier, mais aussi vous permettre d’avoir une meilleure stratégie à long terme pour y arriver. Dans l’article suivant, nous analyserons les 4 grandes étapes à suivre afin de créer une stratégie de retraite adaptée.     

Étape 1 : Déterminer les sources de revenus à la retraite 

Lorsque vous prendrez votre retraite, votre priorité sera de faire en sorte que vos fonds soient suffisants jusqu’à votre décès. Par conséquent, il est important d’identifier vos sources de revenus. Plusieurs sources de revenus s’offrent à vous : 

  1. Les sources de revenus gouvernementales 
    1. Régime de rente du Québec (RRQ) (Provincial) 
    2. Pension de Sécurité de Vieillesse (PSV) (Fédéral) 
    3. Supplément de revenu garanti (SRG) (Fédéral) 
  2. Les sources de revenus de votre employeur 
    1. Fonds de pension 
    2. Régime à cotisation déterminée 
    3. Régime à prestation déterminée 
    4. REER collectif 
    5. Régime de participation différé au bénéfice (RPDB) 
  3. L’épargne personnelle 
    1. REER 
    2. CELI 
    3. Non-enregistré (compte ouvert) 
    4. Hypothèques inversées 
    5. Rentes 
    6. CELIAPP* 

Ce ne sont que des exemples, mais il est important de connaitre lesquels vous aurez accès lors de la prise de votre retraite. Cela vous aidera à mieux la planifier. Par exemple, si vous avez un bon fonds de retraite grâce à votre employeur, vous pourriez choisir d’autres stratégies pour venir combler le manque à gagner si tel est le cas. Plusieurs stratégies peuvent être discutées et adaptées à votre situation en collaboration avec un professionnel. 

*Le CELIAPP n’est pas vu comme un véhicule d’accumulation de retraite, mais pour certains, dépendamment de leur âge et des critères de possession de propriété, le CELIAPP pourrait faire l’objet d’une stratégie de retraite alternative (à voir dans l’infolettre de novembre) 

Étape 2 : Déterminer vos objectifs de retraite 

Vous devez déterminer quel sera votre revenu nécessaire. En fonction du temps qu’il vous reste avant votre départ à la retraite, plusieurs méthodes peuvent être utilisées : 

  1. Lorsque votre retraite est dans plus que 15 ans  
    1. Utilisez la règle du 70%, aussi appeler la règle du pouce 
    2. Pour faire le calcul, vous prenez vos 3 dernières années de travail et vous prenez 70% de votre salaire brut 
    3. *Important : Votre salaire ou niveau de vie ne sera peut-être pas le même rendu proche de votre retraite, c’est pourquoi ce calcul fonctionne pour les gens ayant plus de 15 ans avant leur retraite 
  2. Lorsque votre retraite est dans moins de 15 ans 
    1. Utilisez la démarche fiscale 
    2. Ici, vous retirez les fonds que vous n’aurez plus à payer à la retraite 
    3. Dépenses liées à l’emploi 
    4. Transport en commun, vêtement de travail, etc. 
    5. Paiements hypothécaires 
    6. Dépenses reliées aux enfants 
    7. Études, nourriture, etc. 
    8. Une fois ce calcul fait, vous prendrez vos dépenses mensuelles et y déduirez celles qui ne seront plus requises et vous obtiendrez un montant approximatif nécessaire à la retraite 
  3. Lorsque votre retraite est dans moins de 5 ans 
    1. Faire un budget détaillé 
    2. Établir les coûts de vie actuelle 
    3. Comprendre ses besoins pour activités, santé, etc. 
    4. Pensez à ajouter une assurance individuelle 
  4. Un mélange des trois stratégies (*le conseil de Mathieu) 
    1. La méthode du coût de vie peut très bien s’appliquer à n’importe quel temps au niveau de l’accumulation. Il faut seulement l’ajuster en fonction de l’inflation.  
    2. Il faudrait également enlever des dépenses actuelles qui ne seront plus d’actualité lors de votre retraite. Il faut être prudent avec la dépense d’hypothèque, car ce montant est souvent remplacé par une nouvelle dépense au moment de la retraite puisque psychologiquement le contribuable a pris l’habitude de maintenir cette dépense depuis 25 à 30 ans.  
    3. La règle de 70% du salaire n’est pas très exacte dû au changement de salaire, d’emploi et de mouvement dans la vie du contribuable. Cela nous offre une idée, mais sans plus. Votre salaire en début de carrière et à la fin sera différent, ainsi que vos besoins et objectifs financiers. 

À cette étape, il est important de faire cet exercice en toute transparence. Ne pas dire toute la vérité ici pourrait venir jouer contre vous. Par exemple, si vous dites que vous n’aurez besoin que de 50 000$ à la retraite, mais qu’en réalité vous aurez besoin de plus, cela ne fera que vous impacter. Il est donc important d’être réaliste par rapport à vos objectifs d’épargne et au niveau de vie que vous voulez avoir à la retraite. De plus, le plus tôt vous commencez cet exercice et le plus tôt vous commencez à épargner, plus il sera facile d’atteindre vos objectifs. 

Étape 3 : Calculez votre capacité d’épargne 

Nous avons vu les moyens de calculer vos objectifs, maintenant, vous devez savoir combien vous pouvez vraiment économiser par année et si votre objectif de retraite est réaliste. Pour ce faire, vous pouvez faire un calcul de votre coût de vie qui vous permettra de calculer votre capacité d’épargne.     

  1. Calculer le coût de vie 
    1. Additionner toutes vos dépenses 
      1. Loyer/Hypothèque 
      2. Nourriture 
      3. Transport 
      4. Divertissement 
      5. Autres dépenses 
  2. Capacité d’épargne 
    1. Soustraire votre coût de vie de vos intrants 
      1. Intrant 
      2. Salaire 
      3. Dividendes 
      4. Prestation sociale 
      5. Autres revenus 

Ainsi vous obtiendriez un montant reflétant votre capacité d’épargne. Ce calcul peut être répété plusieurs fois, lorsque votre salaire, vos revenus et même vos dépenses changent. Il est recommandé de faire cet exercice au minimum tous les trois ans. Ce calcul ne vise pas à exercer une pression sur vous, mais plutôt à déterminer si votre capacité d’épargne correspond à vos objectifs de retraite. 

Il est possible qu’à tout moment durant vos calculs vous déterminiez que vos revenus ou votre capacité d’épargne ne sont pas assez grands afin d’atteindre vos objectifs de retraite. Dans ce cas 2 situations sont possibles : 

  1. Retarder le moment de la retraite 
  2. Ajuster le coût de vie à la retraite 
  3. Mix des deux options ci-dessus 

*Épargner suffisamment n’est pas la seule façon de réaliser vos objectifs, cela doit aussi être pris en considération dans le cadre d’une stratégie de placement qui vous assure de faire croître vos placements au même rythme ou plus rapidement que l’inflation. 

Étape 4 : Débuter votre parcours retraite 

Maintenant que vous connaissez vos sources de revenus à la retraite, que vous connaissez l’objectif que vous désirez atteindre, ainsi que votre capacité d’épargne par année, vous pouvez désormais commencer à épargner en prévision de votre retraite. Vous serez en mesure de choisir un portefeuille de placements adapté à votre situation et de constater que vos objectifs commencent à prendre forme. 

Ce processus peut paraître long et complexe, mais nous sommes là pour vous aider sur votre chemin. Nous serons également présents en cours de route pour vous aider à réévaluer votre plan et à l’adapter à toutes vos réalités en évolution. C’est la raison pour laquelle il est également important de commencer votre parcours d’épargne retraite le plus tôt possible. Pour en savoir plus sûr comment créer votre stratégie de retraite ou pour obtenir le soutien financier dont vous avez besoin n’hésitez pas à contacter ou prendre rendez-vous avec l’un de nos conseillers.